Zdražení povinného ručení: Špatná zpráva pro miliony řidičů

Poslanecká sněmovna na závěr března schválila návrh na změnu zákona č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, který nařizuje pojišťovnám odvádět 3% z ročního přijatého pojistného na financování činnosti základních složek integrovaného záchranného systému - zejména hasičského záchranného sboru.

Svět motorů proti tomuto nehoráznému podrazu na řidiče bojoval do posledních chvil, podobně jako další rozumní Češi. „Schválený pozměňovací návrh je špatnou zprávou pro sedm milionů motoristů. Ti bohužel toto zatížení zcela jistě zaznamenají v růstu cen povinného ručení,“ komentuje situaci Tomáš Síkora, výkonný ředitel České asociace pojišťoven.

Proč ta diskriminace?

„Je smutné, že mnozí pravicoví politici za přispění ministerstva financí podpořili toto diskriminační opatření, které bude mít dopad na obrovskou skupinu občanů – řidičů. Argumentace ve sněmovně o možnosti kompenzace ztrát z povinného ručení jinými ziskovými produkty je v přímém rozporu s povinnostmi pojišťoven vyplývajícími ze zákona o pojišťovnictví,“ zlobí se Síkora. „Jde o řešení nevyvážené a dokonce nespravedlivé,“ shrnuje za pojišťovny Renata Čapková z ČPP.

Přitom podobné návrhy vláda v minulosti několikrát zamítla s tím, že se jedná o nesystémové daňové opatření. Letos ale v parlamentu prohrála a s ní i celé řidičské Česko.

Novinka je o to zvláštnější, že pojišťovny a Česká kancelář pojistitelů již od roku 2010 hradí dobrovolně na základě dohody s HZS zásahy při likvidaci nehod podle skutečných nákladů.

Tyto zásahy by podle nového návrhu měly pojišťovny platit formou paušálu. V současné době jejich roční objem zhruba devadesáti milionů korun odpovídá vývoji škod ze zásahů hasičů u dopravních nehod. Zavedením paušální částky 6900 Kč za hodinu zásahu by vzrostl objem fakturovaných prostředků na tři sta milionů! „Tato úprava povede k dalšímu nárůstu ceny povinného pojištění,“ má jasno Síkora.

 Na hraně? Už za ní…

Novým odvodem tak bude zatížena oblast povinného ručení, která dlouhodobě vykazuje negativní bilanci. Celkový úhrn škod každoročně narůstá a již v roce 2011 finanční objem vzniklých škod a souvisejících nákladů překročil pojistné o 1%. Přes rok už tak pojišťovny nebalancují na hraně, ale za ní.

Produkt pojištění z odpovědnosti z provozu vozidla nefunguje na principu průběžného financování, ale na kapitálovém principu. Velká část závazků (zejména škody na zdraví) je splatná až v dalších letech po vzniku škodné události a je nutné na jejich budoucí výplatu alokovat potřebné prostředky již v roce vzniku škody.

Co na to pojišťovny?

Zdraží se, to je zřejmé. „Nemusí se ale dotknout všech stejně, například řidiči s bezeškodným průběhem to tak nepocítí,“ myslí si Petr Červinek, produktový manažer Triglav pojišťovny.

Za to, že pojišťovny nechaly dojít balancování až za hranu ziskovosti, může tvrdá konkurence. „Povinné ručení prochází nesnadným obdobím. Stoupají náklady při škodách na zdraví a zároveň přetrvává na trhu cenová soutěž. Novinka z parlamentu věci taky nepomohla,“ přemítá Kateřina Bílá z Wüstenrotu.

 „Navíc další změny by mohla přinést novela občanského zákoníku, která předpokládá výrazné navýšení nákladů na straně pojišťoven v souvislosti s výplatou škod z povinného ručení. Od roku 2014 lze tedy v této souvislosti očekávat další nárůst pojistného, a to plošně přes celý trh,“ odhaduje další vývoj Václav Bálek z Allianz. 

Hledejte levnější

Všechny tyto trendy mnohdy trestají ty, co by měli být ve výhodě: stálé klienty, kteří už mají smlouvy u pojišťoven spíš ze setrvačnosti.

Ústavy totiž nahánějí hlavně nové klienty. „Na nových pojistkách pak dnes všechny pojišťovny v průměru prodělávají. Jediné, co jim umožňuje přežít, jsou pojistky uzavírané v předchozích letech,“ uznává Ivana Buriánková z České pojišťovny.

O to víc radíme: hledejte! Namátkový příklad řidiče a řidičky, který používáme ve Světě motorů už čtyři roky, krásně ukazuje obří rozdíly.

 Dohnaly jsme svět

 O peníze sice jde až v první řadě, přesto není od věci se dívat i dál. Povinné ručení roku 2013 se nedá vůbec srovnávat s tím před pěti lety: nabalilo na sebe spoustu prvků z havarijního bratříčka, mocně se rozmohla přímá likvidace, jíž se věnujeme samostatně. „Český pojistný trh tím přinejmenším dohnal úroveň vyspělých západních trhů. Nabídka produktů a služeb je kvalitativně na vysoké úrovni,“ myslí si Renata Čapková z ČPP. 

 Kolik zaplatíte za ručení? 

 Zdroj: Údaje od pojišťoven

Občas je to skoro válka

Přetahovaná o klienty, žebříčky, kolik nových smluv jim přibylo: pojišťovny občas připomínají v oblasti povinného ručení fotbalový trh. „Poslední roky jsme svědky finanční války, která zejména v povinném ručení dostala cenu zjevně na samé dno,“ přiznává Renata Čapková z ČPP.

„Přitom roste všechno: škody na zdraví, ceny náhradních dílů, oprav,“ říká Milan Káňa z Kooperativy.

Jeden příklad za všechny? Ceny čelních skel. „Ta přestala mít jenom různé odstíny a vyhřívání, ale do vozidel se standardně začala dodávat i výbava značně ulehčující řidičům život: senzory deště, mlžení a nakonec i zařízení hlídající jízdu v jízdních pruzích, bezpečné vzdálenosti, automatické ovládání dálkových světel a podobně. Ceny skel tím v některých případech vzrostly na čtyřnásobek. Proti tomu ceny povinného ručení posledních pět let klesají. Jednoznačně tak musí dojít ke změně,“ má jasno Káňa.

Ne vždy se ale musí jednat o navýšení pojistného. „Podle vyhodnocení rizikových faktorů jako doba pojištění, počet pojistných událostí, věk pojistníka, region, stáří smlouvy a tak dále bude dopad na pojistné za konkrétní smlouvu diferencovaný. To znamená, že někteří budou platit stejně, jiní více, další méně. V průměru by se sazby měly zvýšit o tři až pět procent,“ odhaduje Káňa.

„Rozhodně vzroste úloha dalších segmentačních kritérií,“ souhlasí Čapková. „Konkurence se pak bude dál rozvíjet zejména v oblasti poskytovaného servisu či v rámci zvýhodňování a nabídky nejrůznějších připojištění, poskytovaných ve formě různých benefitů,“ uzavírá Čapková.

Počet pojištěných vozidel

Zdroj: Česká kancelář pojistitelů